התייעלות כלכלית בעסק דורשת בחינה של המצב הקיים, יצירת תוכנית עבודה ויציאה לדרך. זו אינה פעולה אחת שנעשית באופן חד פעמי אלא אימוץ נהלים טובים יותר כשפעמים רבות מדובר על שינויים קטנים. אימוץ פעולות שנכונות לעסק באופן ספציפי ושבסופו של דבר מגדילות את הרווחים.

תהליך ייעוץ להתייעלות כלכלית

התהליך דורש עבודה של בעל העסק ושל גורמי מפתח נוספים (תלוי בגודל העסק). הוא מחייב הסתכלות על התמונה המלאה של העסק, של ההוצאות וההכנסות, של הפעולות שנעשות בשגרה ויצירת תוכנית עבודה מותאמת אישית. התייעלות כלכלית מתאימה כמעט לכל עסק ועם זאת ישנן מספר נקודות זמן ומספר סימנים שיכולים להצביע על כך שכדאי לצאת לדרך ולבחון את המצב הנוכחי אל מול המצב הרצוי.

להתחיל ברגל ימין

התחלה פיננסית טובה בעסק יכולה להוביל לרווחים בשלבים מוקדמים יותר לעומת התנהלות לא תקינה. הרגלים כלכליים בריאים מסייעים לבנות עסק חזק, בצורה חכמה ומקלים על העסק לפעול. במקרה והעסק זקוק להלוואות כדי להגיע לשלב הפתיחה, תהליך זה יכלול זיהוי האפשרויות ופניה לגורמים הרלוונטיים שיכולים לתת מענה במחיר הנמוך ביותר.

התייעלות כשתזרים המזומנים לא יעיל

כשתזרים המזומנים בעייתי, זה סימן שיש צורך לשנות משהו. לפעמים הבעיה בתזרים נובעת מהתנהלות לא נכונה וניתן לתקן אותה בשינויים קטנים בעסק. לפעמים הבעיה נובעת דווקא בשל גדילה כשהעסק צריך כרגע להוציא כסף בעבור כסף שהוא צפוי לראות בעתיד. במקרה זה יש לבחון האם נכון לגייס כספים לעסק או האם יש דרך אחרת להתייעל.

התייעלות כלכלית בעסק לקראת מיזוג או מכירה

ישנם מקרים בהם בעל העסק בתחושה שהוא הגיע לכדי מיצוי ולכן הוא מעוניין להציע אותו למכירה או שהוא רוצה לגדול דרך מיזוג. בשני המקרים יתכן ויהיה צורך לראות מהו מלוא הפוטנציאל הכלכלי ולשם כך נדרשות פעולות להתייעלות כלכלית. חשוב לציין כי התייעלות היא לא פעולה אחת שאפשר לבצע באופן חד פעמי, אך כשיש צורך להציג את היכולות של העסק, בחינה מדוקדקת של המצב ויצירת תוכנית עבודה, יכולות לעזור.

התייעלות כשישנו פער בין המצב הרצוי למצב המצוי

כשהעסק עובד בצורה תקינה אך יש הרגשה שהמצב המצוי עדיין לא כמו המצב הרצוי מבחינת הרווחים, זה הזמן לבחון מה נעשה ומה ניתן לבצע כדי להגדיל את הרווחים. לעתים העסק מכניס לא מעט אך ההוצאות גדולות מאד וזה בהחלט הזמן לבדוק אילו פעולות יכולות להגדיל את השורה התחתונה. פעמים רבות מדובר בפעולות קטנות, אפשריות שאפילו לא לוקחות זמן רב מבעל העסק. בתהליך ייעוץ מקבלים העסקים ליווי מלא, מהבנת התמונה המלאה ועד לייעול כלכלי.

שלב ראשון – בחינת כל הגורמים המשפיעים על רווחיות העסק

במסגרת תהליך ייעוץ והתייעלות כלכלית בעסק יש צורך לבחון את המצב הנוכחי. חשוב לראות את התמונה המלאה בצורה ברורה ולהבין אילו פעולות ניתן לבצע באופן מידי ואילו פעולות ייקחו זמן וישפיעו על הרווחיות של העסק.

1.     ההכנסות, ההוצאות והאיזון בניהם

כדי להתחיל להתייעל הדבר הראשון שיש לעשות הוא לראות את התמונה האמיתית של העסק. בתחילה, יעבור העסק אבחון מקצועי של המצב הנוכחי לרבות ההכנסות, ההוצאות ויכולות הגדילה של העסק. התייעלות כלכלית יכולה להעלות את הרווחים בעשרות אחוזים, אך קודם כל יש לבחון האם העסק מסוגל להגיע לשם, בהתחשב במצב הנוכחי והתוכניות של העסק.

2.     ההתחייבויות הכלכליות של העסק

עסקים רבים מחזיקים בהלוואה, אשראי או התחייבויות כספיות לספקים. יש לבחון את התמונה הכלכלית המלאה ולהבין מה המשמעות של כל התחייבות כלכלית וכמה היא עולה לעסק. לעתים שינויים קטנים בתנאי האשראי יכולים להתבטא בסכומים משמעותיים שמיד מובילים לגדילה ברווחים. הסתכלות על כל ההתחייבויות, כולל כל ההוצאות השוטפות, מאפשרת להבין מה המצב של העסק.

3.     הניהול הפיננסי הכללי של העסק

בחינה נוספת היא ההתנהלות הפיננסית של העסק. לפעמים העסק מרוויח היטב אך מסיבות של ניהול הוא נשאר ללא כסף. ניהול פיננסי נכון חייב להביא בחשבון את יום המע"מ (אשר משולם אחת לחודשיים), תשלומי המיסים, הוצאות בלתי צפויות (שלרוב בהסתכלות נכונה מתגלות כצפויות) ומדיניות התשלומים והגבייה. עסק מצליח לא רק בזכות מספר הלקוחות והמכירות אלא בעיקר תודות להתנהלות נכונה.

4.     תוכנית העבודה של העסק (אם ישנה)

בהנחה שלעסק יש מטרות אפשר לבחון את תוכנית העבודה. אם עוד אין לעסק תוכנית עבודה, זה הזמן להכין תוכנית שכזו. התוכנית מתחילה מהגדרת המטרות ובהתאם לכך מפורטות הפעולות שנדרשות כדי להגשים את המטרה. לתוכנית יש היבט כלכלי כשהיא מפרטת את ההשקעת הנדרשות, ההוצאות וצפי ההכנסות. בתהליך הייעוץ נבחן האם התוכנית הנוכחית אכן עומדת לשרת את העסק או נבנה מההתחלה תוכנית שכזו.

5.     כיצד ניתן להגדיל את הרווחים

במסגרת התייעלות כלכלית בעסק יש לבחון את כל המרכיבים שיכולים להשפיע על השורה התחתונה. בדיקה מדוקדקת מגלה פעמים רבות שניתן לחסוך מאות ואף אלפי שקלים בכל חודש על ידי החלפת ספקים או התמקחות. לפעמים מתגלה כי העסק משלם יותר מדי בעבור הלוואות שנלקחו או שהוא זכאי להטבות והוא לא מממש אותן. במסגרת בדיקה זו נבחן גם התמחור כששינויים קטנים יכולים להוביל להכנסות גדולות יותר. המטרה היא למצוא את הנקודות אותן אפשר לשפר ושיובילו באופן מידי לרווח גדול יותר.

שלב שני – בניית תוכנית עבודה להתייעלות כלכלית

לאחר שישנה תמונה ברורה של כל המתרחש בעסק, לרבות סוג הפעילות, ההתחייבויות, ההכנסות וההוצאות, אפשר להתחיל ליצור תוכנית עבודה להתייעלות כלכלית. תוכנית העבודה לא "מונחתת" מלמעלה, היא מביאה בחשבון את העסק, האופי שלו ואת היכולות של בעליו. המטרה היא ליצור תוכנית שניתן יהיה ליישם אותה, בלי להפריע יותר מדי להתנהלות השוטפת של העסק.

התוכנית כוללת את כל הפעולות שהעסק יכול לבצע כדי לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלו. לא פעם עסקים מוצאים עצמם כשהם מבצעים כל הזמן את אותן הפעולות ולא מצליחים לראות את נקודות החולשה שמובילות לפגיעה ברווחיות. לכן, המטרה היא ליצור תוכנית שהעסק יכול לממש ושברור מיהם נושאי התפקיד שיבצעו כל אחת מהפעולות.

במסגרת התוכנית נתייחס הן לפן הכלכלי והן לפן התפעולי. ניצור מסגרת שתאפשר לכם להישאר תמיד עם מספיק כסף לצורך תשלום המע"מ. נוודא שתוכלו לגבות תשלום מהלקוחות בפחות זמן ונדאג לכך שתדעו מה עליכם לעשות כדי להרוויח יותר.

שלב שלישי – פניה לגורמים רלוונטיים שמשפיעים על הרווחיות

ישנם גורמים שונים אשר יכולים להשפיע על הרווחיות של העסק מעבר לבעל העסק. בחינה מדוקדקת יכולה להעלות מצב של הלוואות יקרות אותן ניתן להוזיל על ידי יציאה למשא ומתן מול הגורמים השונים. יתכן שהעסק משלם יותר מדי עמלות בעבור סליקת האשראי ויכול להיות שישנם נותני שירות אשר מבקשים סכום גבוה מהמקובל או שהוא אינו תואם את הצרכים של העסק.

עבודה זו לא תמיד נראית פשוטה, אך כשיש תוכנית עבודה מסודרת אפשר להגיע לכל גורם ולהפחית את ההוצאות בצורה משמעותית. הדבר יכול להתבטא במקרים מסוימים בעשרות שקלים בחודש ובמקרים אחרים באלפי שקלים. עסקים רבים מופתעים לגלות כיצד הם יכולים לחסוך כסף כמעט בלי לשנות את התפקוד היום יומי ובמינימום זמן מצדם.

במקרה של בחינת ההלוואות, התהליך יכול לכלול ייעוץ ללקיחת הלוואות וכאן אני יוצאת לבחינה מדוקדקת של האפשרויות העומדות לרשות העסק, משא ומתן מול הגורמים המלווים ובסופו של דבר מקטינה את עלויות ההלוואה או מתאימה את התנאים לעסק.

שלב רביעי – יישום תוכנית העבודה על פי כלל הסעיפים

 התייעלות כלכלית בעסק היא פעולה שנעשית לאורך זמן. ברגע שישנה תוכנית עבודה וכשהתמונה הכלכלית ברורה, אפשר לצאת לדרך ולהתחיל לבצע פעולות יעילות יותר שישאירו בכיס יותר כסף. עם זאת, חשוב לזכור כי לא מדובר בפעולה אחת שמתחילה ומסתיימת בזמן קצר.

עסק שמתנהל נכון מבחינה כלכלית יכול להגדיל את הרווחיות בעשרות אחוזים ולא זאת בלבד, הוא גם יכול להמשיך לגדול ולצמוח. פעולות "קטנות" כמו השארת המע"מ בצד כדי להימנע ממצב בו אין לעסק כסף לשלם אותו. התנהלות כלכלית נכונה נמשכת כל הזמן אך היא מתחילה בתוכנית העבודה והבנת המצב הקיים והמצב אליו העסק שואף להגיע.

התנהלות כלכלית נכונה משפיעה על העסק בכל מובן. היא מאפשרת ליהנות משורת רווח גדולה יותר, מאפשרת צמיחה וגדילה והיא עוזרת לעסק לדעת מה קורה בו בכל רגע נתון. אין צורך בליווי לאורך שנים אלא בתוכנית עבודה ברורה ודיוק פעולות שנדרשות לעסק.

רוצים להתייעץ?
צרו קשר לפגישה ראשונית ללא עלות וללא כל התחייבות וקבלו יותר מהכסף שלכם: 052-5900403

שלכם, איריס שוסטר.

הפוסט התייעלות כלכלית בעסק הופיע ראשון באיריס שוסטר - ייעוץ משכנתאות ותכנון פיננסי

לקיחת הלוואה לעסק יכולה להשפיע על התזרים החודשי, לעשות את ההבדל בין החלום לבין הגשמתו והיא מאפשרת לעסק לגדול. בתהליך הייעוץ נבין מה הצורך שלכם ונמצא את הפתרונות הנכונים עבורכם. כמו כן, נדאג להצגת התמונה העסקית בצורה הנדרשת לרבות הכנת תוכנית עסקית. בתהליך הייעוץ נלך יחדיו, צעד אחר צעד ותמיד יהיה לכם למי לפנות.  

מתי עסק צריך לקחת הלוואה?

במציאות שלנו, לא פעם העסק צריך הלוואה, בין אם הוא עוד לא נפתח ובין אם הוא כבר פעיל. ההלוואה מיועדת בראש ובראשונה לסייע לעסק להגיע מהמקום הנוכחי אל המקום הרצוי. ישנן מספר סיבות לגשת ולחפש אחר הלוואה:

לפני פתיחה

עסקים רבים דורשים השקעה ראשונית. שיפוץ, רכישת מלאי, הקמת מערך פרסום דיגיטלי הן חלק מהסיבות לכך שיש צורך בהוצאת כסף לפני שאפשר לראות הכנסות. בנוסף לכך, במקרים רבים העסק מתחיל להתנהל בלי רווחים ובעל העסק (או בעלת העסק) צריך לדאוג להכנסות הביתה עד שהרווחים יגיעו. לרבים אין מספיק כסף בצד, אך אין זה אומר שהם חייבים לוותר על החלום להקים עסק ולכן הם פונים לחפש הלוואות לעסק.

היום ישנם מסלולי הלוואות רבים אשר מיועדים לעסקים לפני פתיחה. אם אתם יודעים כי ככל הנראה יהיה לכם צורך ללוות כסף להקמת העסק, כדאי ליצור קשר בהקדם כיוון שגם למועד הגשת הבקשה יש משמעות באישור ובתנאים שתקבלו.

לקראת מהלך גדילה משמעותי

פעמים רבות העסק עובד בצורה תקינה, אך מגיע הרגע בו יש צורך בהשקעה לצורך גדילה. רכישת מכונה יקרה יכולה להיות דוגמה לכך כאשר ברור שיש צורך בשוק וכי המכונה יכולה לממן את עצמה ולהגדיל את הרווחים, אך יש צורך בהשקעה שכרגע אין בעסק.

במקרה זה יש לבחון את שלל הגופים אשר יכולים לספק הלוואה בתנאים מועדפים ולהגיש בקשה בצורה נכונה. לאופן הגשת הבקשה יש השפעה על אישור ההלוואה המבוקשת ולתנאים שיינתנו לעסק. אם יש לעסק תוכנית עסקית טובה, ישנו סיכוי גדול יותר לקבל הלוואה בתנאים מועדפים כמו גם הלוואה בערבות המדינה.

בקשיי תזרים

ניהול עסק דורש ביצוע פעולות רבות בו זמנית. על בעל העסק להביא עוד לקוחות, לדאוג לספק שירות או מוצר ולנהל את הכספים. ישנם מקרים רבים בהם העסק יכול, מבחינה תיאורטית, לגדול ולהביא עוד לקוחות אך בפועל אין לו את היכולת הכלכלית לעשות זאת. נוהג התשלומים בארץ, שוטף +, יכול להיות אחד הגורמים המשפיעים על כך.

גם במקרה זה ניתן לבחון הלוואות לעסקים שיוכלו לעזור להתגבר על קשיי התזרים כאשר ההמלצה שלי היא לבחון את הניהול הפיננסי של העסק באופן כללי. הלוואה יכולה להיות מקפצה עסקית ולהוביל לעתים אפילו להכפלת ושילוש ההכנסות בניהול נכון.

בתקופות מאתגרות

בשנת 2021 נראה כי כמעט ואין צורך לכתוב מהי תקופה מאתגרת. גם עסקים שעבדו עד לתחילת 2020 בצורה טובה, גדלו ולקוחותיהם היו מרוצים, קיבלו מהלומה. עסקים רבים נסגרו ועסקים רבים נזקקו להלוואות כדי להצליח לצלוח את התקופה עד שיעמדו על הרגליים.

תקופות מאתגרות יכולות להיות גם בעתות מלחמה (שלצערנו ידענו לא מעט כאלה בארצנו) וגם כשבעל העסק חווה בעיה אישית. בתקופה זו יכול להיות שנכון ליטול הלוואה במטרה להמשיך לקיים את העסק עד שהדברים יחזרו לסדרם.

שמירת ההון הקיים

ניהול פיננסי לעסק דורש ראיה לטווח הארוך. לא מעט עסקים מצאו את עצמם כשהם לא זקוקים להלוואות ודאגו כל הזמן למימון פנימי. העסק התנהל מצוין, אך ברגע שהתחיל קושי, מכל סיבה שהיא, לעסק לא היה תזרים מזומנים יותר ואפשרויות מימון. באותו הרגע, כשהעסק הגיע למצב לא טוב, הגורמים הפיננסיים לא "התלהבו" לתת מימון. במקרים מסוימים התוצאה הייתה נטילת הלוואות יקרות ובמקרים אחרים סגירת עסק שמכל בחינה אחרת היה מצליח.

כשהעסק נמצא במקום טוב, כשהוא מרוויח ומשגשג, גופי ההלוואות נוטים לרצות לתת הלוואה בתנאים מצוינים. בראיה לטווח ארוך, הלוואה זו יכולה להיות משתלמת ולאפשר לעסק ליהנות מהון עתידי בדיוק בזמן הנחוץ. בין אם בעתיד ההון ישמש לגדילה ובין אם למימון, העסק יוכל להתנהל בשלווה כשהכסף שהוא שילם עליו לא היה יקר.  

מקורות עיקריים לגיוס הלוואות לעסק

הרעיון בלקיחת הלוואה לעסק הוא למנף את הכסף. בין אם מדובר לצורך הקמה ובין אם לצורך התמודדות עם סיטואציות שונות, הלוואה נכונה מסייעת להשגת המטרות העסקיות. ישנם גופים שונים אשר יכולים לעמוד לרשות העסק, כל אחד יכול להציע תנאים שונים וחשוב להכיר את כולם ומי הכי משתלם.

חברות אשראי – לרוב אחת ההלוואות היקרות

חברות האשראי מציעות ללקוחותיהן הלוואה דרך מסגרת האשראי. לעתים החברה כלל לא שואלת מה הצורך של ההלוואה אלא פשוט מציעה הצעה שלרוב תהיה יקרה מאד. פניה אל חברת האשראי יכולה להתבצע לפעמים בקליק, בלי ליצור קשר, ללא צורך בתוכנית עסקית והאישור יכול להיות מידי.

היתרון הגדול של ההלוואה הוא שהיא מרגישה "נוחה". רבים מרגישים אי נעימות לקחת הלוואה ורוצים לקבל את הכסף מהר ובלי הרבה שאלות. הנוחות הזו מגיעה במחיר של ריבית גבוהה ומספר תשלומים מועט. ההמלצה שלי היא להימנע ככל האפשר מהלוואה זו ובכל מקרה להתייעץ לפני פניה לחברת האשראי ולנסות את האפשרויות הבאות לפני כן.

חברות מימון חיצוניות לבנק

ישנם גופים חוץ בנקאיים אשר יכולים להציע לעסק הלוואות. חברות ביטוח, קרנות ובתי השקעות שאושרו לכך מטעם המדינה, הם חלק מהגופים שיכולים להיות לעזר. לעתים הגופים הללו יציעו תהליך פשוט יותר לנטילת הלוואה לעסק לעומת הבנק ולפעמים הדבר יתבטא בריביות גבוהות יותר ממנו.

כדאי לדעת כי למרות שבעבר כמעט תמיד חברות המימון החיצוניות ביקשו ריביות גבוהות, היום זה לא תמיד המצב ואין לשלול באופן אוטומטי את הפנייה אליהם. בתכנון נכון של ההלוואה (ובוודאי שלא ברגע האחרון) אפשר ליהנות מתנאים טובים ואפילו לצאת למשא ומתן.

בנקים

הבנק יכול בהחלט להיות גורם טוב לפנות אליו לצורך הלוואה. רבים פונים לסניף המקומי לפני פתיחת עסק ומבקשים הלוואה אישית. הבעיה היא שפעמים רבות הבנק ירצה לראות תוכנית עסקית ויבקש  בטחונות וככל שאלו פחות "אטרקטיביים" כך התשלום בעבור ההלוואה יהיה גבוה יותר.

חשוב לדעת ישנה אפשרות לפנות לבנקים נוספים השונים מהבנק בו מנוהל החשבון האישי או העסקי ולקבל בו הלוואה או אשראי בנקאי. כמובן, יש לבדוק היטב את התנאים ולזכור לעשות משא ומתן לפני שסוגרים הצעה זו או אחרת. בתכנון נכון אפשר לקבל תנאים טובים ובוודאי שטובים הרבה יותר מאשר הלוואות מחברות האשראי או פרטיות שונות.

קרן בערבות המדינה

באופן כללי, הבנקים והגופים המלווים לא ששים לתת הלוואה לעסק. אנשים שכירים מכניסים משכורת כבר תקופה ורובם יהיו זכאים במקרה של פיטורים לתקופת אבטלה ופעמים רבות גם פיצויים, מה שיאפשר להם להמשיך לשלם את ההלוואה. במקרה של עסק, הגופים המלווים רואים קודם כל את הסכנות ובמיוחד בעסקים חדשים או כאלו שעוד לא הציגו רווחים של ממש. כאן נכנסת המדינה ומציעה לתת ערבות להלוואה והופכת אותה לכדאית עבור הבנקים שיודעים כי אם העסק לא ישלם, המדינה תשלם את ההלוואה.

עם זאת, ההלוואה לא ניתנת באופן אוטומטי ויש להגיש בקשה מסודרת ולעבור את ועדת האשראי. בדרך יש צורך להציג את התמונה הכללית של העסק, הסיבות לבקשת ההלוואה ותוכנית עסקית שמציגה גם את יכולת ההחזר. אני תמיד ממליצה ליצור קשר ולהתייעץ לפני היציאה לדרך כשהפגישה הראשונית נעשית ללא עלות וללא התחייבות.

קרנות פילנטרופיות

ישנן קרנות ללא מטרת רווח אשר מעניקות הלוואות לאנשים פרטיים ולעסקים. לעתים הקרנות מציעות הלוואות בתנאים מועדפים ולעתים ללא ריבית בכלל. כמובן, לא כל מי שרוצה לקבל את הכסף זכאי לכך ויש לבצע עבודת מחקר מקדימה כדי לאתר את הקרנות הנכונות ולפנות לכל אחת בצורה המתאימה ביותר.

הקרן הפילנטרופית מנוהלת בצורה מסודרת ומקצועית והיא יכולה לבקש מכם להציג את המצב הנוכחי של העסק (בהנחה ולא מדובר בעסק חדש) ותוכנית עסקית. הלוואה לעסק מאחת מהקרנות יכולה להיות משתלמת ביותר ולעתים היא גם הפתרון היחיד שיעמוד לרשותכם. בתהליך ייעוץ ללקיחת הלוואות נבחן אם האפשרות הזו פתוחה בפניכם וכיצד נכון לגשת לקרנות השונות.

הלוואה אישית

אפשרות אחרונה אשר עומדת לרשותכם היא הלוואה אישית. אתם יכולים להחליט ליטול הלוואה על חשבון הבית דרך פניה לבנק, לגופים חוץ בנקאיים ואחרים. אתם יכולים גם לפנות לקרובי משפחה וחברים כדי לקבל הלוואה בתנאים שתחליטו עליהם במשותף ואם יש ברשותכם נכס, תוכלו לבדוק אם ניתן לשנות את תנאי המשכנתא ויתכן שאתם יכולים לקבל סכום בתמורה לנכס שלכם.

פעמים רבות אנשים שעומדים לפתוח עסק מרגישים שהלוואה אישית היא האפשרות היחידה שעומדת לפניהם אך יש לבדוק זאת בקפידה. ההחלטה איזו הלוואה העסק ייקח משמעותית לניהול התקין שלו ויחד נוכל לבחון את כל האפשרויות שעומדות בפניכם ולבחור באחת הטובה ביותר.  

תהליך ייעוץ ללקיחת הלוואות לעסק

ייעוץ ללקיחת הלוואות לעסק עוזר לכם להבין מהו סכום הכסף הנחוץ לכם ואיך לקבל את סכום הכסף הנחוץ לכם ובתנאים הטובים ביותר. יחד נבחן את הצורך, האפשרויות שעומדות לפניכם ונצא לדרך במטרה להשיג את מה שאתם רוצים. התהליך מורכב ממספר שלבים ולאורך כל הדרך תיהנו מליווי מקצועי ומאפשרות לשאול כל שאלה.

החלטה על סכום ההלוואה הנדרש

הדבר הראשון שיש לעשות, הרבה לפני פניה לגורמים השונים, הוא להחליט מה הסכום שאתם צריכים. יכול להיות שנראה לכם כי כרגע אתם צריכים סכום מסוים, אך בעתיד תגלו שהיו הפתעות בדרך ותצטרכו לקחת הלוואה נוספת, שלרוב תהיה יקרה יותר. אתם לא רוצים להגיע לנקודה הזו בה אתם שמים "פלסטר" לכל צורך.

בשלב הראשון של הייעוץ נסתכל על התמונה המלאה של העסק, הקיים או זה שעומד להיבנות. נבין את המטרות, היעדים, היתרונות, החסרונות והיכולות של העסק. יכול להיות שאתם חושבים שאתם צריכים סכום מסוים מאד, אך בחינה מדוקדקת תגלה כי התוכנית העסקית שלכם לא תאפשר לכם לעמוד בהחזרים. לכן, חשוב להגדיר את המטרות והצרכים לפני שהולכים לגורמים פיננסיים שונים.

החלטה על התשלום החודשי

אתם צריכים לדעת כמה כסף אתם יכולים להחזיר בכל חודש ולא להסתדר עם מה שייתנו לכם. ההחלטה על התשלום צריכה להתקבל לאחר שהסתכלתם על התמונה המלאה של העסק, זו שכבר אפשר לראות וזו שמתבססת על התוכנית העסקית שלכם. חשוב שתבינו על מה אתם עומדים להוציא את הכסף ומאיפה ייכנס הכסף החדש.

רבים מגיעים למפגש הייעוץ ללקיחת ההלוואה לעסק כשהם רוצים לשלם כמה שפחות בכל חודש, אך זו לא תמיד הגישה הנכונה. השאיפה צריכה להיות תשלום שהעסק יוכל לעמוד בו. כזה שיאפשר לכם לתפקד באופן שוטף תקין, להכניס כסף לבית (בצורת משכורת או משיכה) ולגדול.

קביעת תקופת ההחזר

בהנחה שהעסק מתוכנן לעבוד לאורך שנים לא צריכה להיות בעיה עם משיכת תקופת ההחזר. עם זאת, לא תמיד נכון למשוך את התשלומים לאורך זמן. לפעמים כל שנדרש הוא הלוואה לעסק לטווח קצר וזאת בידיעה כי בקרוב העסק יבצע עסקה משמעותית שתאפשר לו להחזיר את התשלומים.

יש לבחון את כלל הגורמים המשפיעים ואת ההשלכות של תקופת ההחזר על העסק ועל תנאי ההלוואה. יחד נוכל לבדוק את היכולות הכלכליות ואת ההשפעה של תקופת ההחזר על התשלום החודשי.

איתור גורמי ההלוואה הנכונים לעסק

ישנם גורמים רבים אשר יכולים לספק הלוואות לעסקים ולא כל גורם זמין ומתאים לעסק. יש לאתר את כל הגורמים אשר יוכלו לעמוד לרשותכם, לבחון מהן האפשרויות שמציע כל גורם ולהחליט למי לפנות. חשוב לזכור כי מה שמתאים לעסק אחד לא בהכרח יתאים לעסק אחר ולכן יש לעשות שיעורי בית ולהגיע מוכנים לתהליך נטילת ההלוואה.

איתור של גורמי ההלוואה המתאימים יכול לחסוך לעסק אלפי שקלים וחשוב לא פחות, לאפשר לו להתנהל בצורה שמתאימה ליכולת שלו. כל פשרה עשויה להתבטא בהמשך הדרך בקושי לנהל את העסק.

הגשת בקשות

כל גורם אשר מספק הלוואה לעסק מבקש לראות הוכחות שונות ולמלא טפסים משלו. הכנת הבקשה היא שלב חשוב וקריטי בקבלת הכספים כשפעמים רבות נדרשת הצגת תוכנית עסקית מלאה שמציגה את היכולות הכלכליות והתוכניות העתידיות של העסק.

הגשת הבקשה נשמעת כמו שלב בירוקרטי בלבד אך היא הרבה יותר מכך. יש לשים לב מהן הדרישות של הגורם המלווה ולפעול בדיוק על פי הציפיות במטרה להגדיל את סיכויי אישור ההלוואה בתנאים הטובים ביותר.

משא ומתן מול הגורמים המלווים

פעמים רבות העסק יקבל אישור להלוואה ממספר גורמים ועכשיו הוא יכול לבחור עם מי הוא רוצה לעבוד. זה הזמן לבצע משא ומתן בנוגע לתנאים ובכלל זה הריביות, תקופת ההחזר, עמלת פירעון ואפילו עמלת פתיחת תיק. בהנחה שההלוואה דחופה אך לא מדי, אפשר ליהנות מתנאים טובים עוד יותר מההצעה המקורית.

חשוב לדעת כי גם במקרים של הלוואה דחופה יש מה לעשות. פניה אל הבנק בו מנוהל החשבון העסקי בצורה מקצועית ועם תוכנית עבודה יכולה להעניק אשראי זמני שגם אם הוא יעלה כסף, הוא יכול להיות משתלם ולאפשר לעסק לקבל הלוואה שמתאימה לו. את כל זה נוכל לעשות יחדיו.

קבלת התשלום והחזר הכספים

ייעוץ ללקיחת הלוואות לעסק הוא תהליך שמתחיל ברגע שהעסק פונה עם שאלות בנוגע לאפשרויות העומדות מולו והוא מסתיים לרוב בחתימה על ההלוואה. לאחר מכן הכספים יועברו לחשבון העסק ומכאן והלאה זה הזמן שלכם להחזיר את הכסף מדי חודש, על פי התנאים שנקבעו.

תהליך הייעוץ כולל עבודה משותפת של אבחון הצרכים ועבודה שלי באיתור הגורמים המלווים הנכונים, הגשת בקשות ומשא ומתן. בסיום העבודה תוכלו להקים את העסק שחלמתם עליו או להמשיך לנהל את העסק הקיים על הצד הטוב ביותר.  

רוצים להתייעץ?
צרו קשר לפגישה ראשונית ללא עלות וללא כל התחייבות וקבלו יותר מהכסף שלכם: 052-5900403

שלכם, איריס שוסטר.

הפוסט ייעוץ ללקיחת הלוואות לעסק הופיע ראשון באיריס שוסטר - ייעוץ משכנתאות ותכנון פיננסי

מענק עבודה אם ההכנסה החודשית שלך הייתה בין 2070- 6766 ש"ח כדאי לך לבדוק האם מגיע לך כסף מהמדינה.

אם מגיע לך "מענק עבודה" לשנת 2013, יש לך רק עד 26/12/14 הזדמנות להגיש את הבקשה.

רשות המיסים יצרה סימולטור שמאפשר לכול אחד פשוט להיכנס ולבדוק את הזכאות למענק זה.

את הבדיקה הראשונית אפשר לעשות באינטרנט (קישור מצורף מטה) והגשת הבקשה מתבצעת בכל סניפי הדואר ללא עלות.

האמת שתאריך הגשת הבקשה למענק הסתיים אך לאור הענות הנמוכה והעובדה שרבים מהזכאים למענק עוד לא פנו, רשות המיסים האריכה את תקופת ההגשה של "מענק עבודה" עבור שנת 2013 עד ל- 26/12/14 כך שאם אולי גם לך מגיע כדאי לך ללכת ולהגיש את הבקשה עכשיו!!!

ועוד טיפ קטן לגבי מענק ההכנסה לשנת 2014 –

שנת 2014 עוד מעט מסתיימת. אם ההכנסה החודשית שלך גבולית (גבוהה מדי או נמוכה מדי מהסכומים המצוינים מעלה בכמה שקלים) זאת ההזדמנות שלך לבדוק האם אפשר והאם כדאי לך לפעול בכדי "לא לפספס" הטבה זו לשנת 2014.

אפשר לעשות לא מעט דברים במהלך החודשיים שנותרו והדבר נכון גם לשכירים ובעיקר לעצמאיים, שיכולים לפנות לרו"ח שלהם כבר עכשיו ולבדוק סוגיה זו.

לבדיקת הזכאות שלך למענק – אפשר ללחוץ על הקישור ולהגיע ישירות לסימולטור של רשות המיסים ולבדוק – https://www.misim.gov.il/shmaanakavoda/frmFirst.aspx

בהצלחה ?

הפוסט האם גם לך מגיע מענק עבודה הופיע ראשון באיריס שוסטר - ייעוץ משכנתאות ותכנון פיננסי

טיפ מס' 1 –

איך לקנות את המחשב, ציוד אחר, לקחת ייעוץ עסקי, או ייעוץ פיננסי כשחלק מהתשלומים הם על חשבון המיסים.

האם ידעת שהסכומים שעסק משלם למס הכנסה וביטוח לאומי נקבעים ע"פ גובה ההכנסה. וכן כל בעלי העסקים משלמים מיסים על הכנסה שמעל 4,300 ש"ח לחודש וזה נכון לעוסק מורשה וגם בעוסק פטור (עובדה שמדהימה לא מעט עסקים כל פעם מחדש).

במקרה שבו ההכנסה שלך גבוהה מ- 4,300 ש"ח לחודש ויש לך תוכניות לקנות ציוד חדש (גם מחשב), לקחת ייעוץ עסקי או ייעוץ פיננסי לקראת סוף השנה זאת הזדמנות מצוינת לבדוק מה גובה ההוצאה "שמותר" לך להוציא ושיאפשרו לך להקטין את סכומי המיסים לתשלום.

טיפ מס' 2 –

הפרשות לפנסיה ולקרן השתלמות – אני בטוחה שזאת לא הפעם הראשונה ששמעת את השאלה אך לאור הנתונים (שבהם כל כך מעט עסקים מפרישים לטובת פנסיה או קרן השתלמות) אני רוצה לשאול אותך שוב –

האם ניצלת את כל ההטבות שלך ועל הדרך גם הקטנת את תשלומי המיסים וגם שיפרת את מצבך לקראת הפנסיה?

הפרשה עוד השנה תאפשר לך לנצל את הטבות המס מה שיגרור תשלום מיסים נמוכים יותר כבר עכשיו ועל הדרך להכין אותך יותר טוב לקראת הפנסיה.
שניים במחיר אחד ?

מה צריך לעשות בכדי להספיק ולנצל את הימים הספורים לפני סוף השנה –

• לחשוב טוב מה הם המוצרים ו/או שירותים שבאמת צריך לקחת / לקנות
• להקדים את הפניה לרו"ח שלך ולא לחכות לתחילת השנה הבאה כדי לבחון שתי נקודות אילו. רו"ח צריך לבדוק את רמת ההכנסות ורמת ההוצאות בעסק שלך ואת ההפרשות לפנסיה וקרן השתלמות ולתת לך את התשובות:
  • לבחון את ההוצאות שחשבת להוציא מול רמת ההוצאה שמותר לך להוציא ולתת לך את התשובה האם הוצאה זו תחשב לך כהוצאה מוכרת (לא כל ההוצאות מוכרות) ומהי רמת ההוצאה שתקטין לך את תשלום המס.
    וכך קניית השרות ו/או הציוד עוד בשנת 2014 תשדרג את העסק ובנוסף חלק מהתשלום יבוא מהתשלום שהיה מיועד לתשלום לביטוח הלאומי ולמס ההכנסה.
  • כמה כסף כדאי לך להפריש עוד השנה לטובת הפנסיה וקרן ההשתלמות.

ואתם רוצים לברר את זה עכשיו – לפני החודש הבא!

הפוסט שני טיפים לבעלי עסקים שכדאי לעשות לפני סוף השנת 2014 הופיע ראשון באיריס שוסטר - ייעוץ משכנתאות ותכנון פיננסי

אם חשבתם על שיפוץ קטן, על החלפת רהיט או החלפת מחשב, בתקופה הקרובה כדאי לכם לבחון להקדים את הקנייה ולנצל את הנחות סוף השנה – את הנחות חודש דצמבר.

למה דווקא בחודש דצמבר?

מאחר וכבר רואים את סוף השנה וזאת ההזדמנות האחרונה לעסקים לשפר את כמות המכירות ואת "התוצאות העיסקיות" ואין כמו מבצע הנחות להגדיל את המכירות.

הנחות

בדרך כלל תקופת ההנחות מתחילה בחודש דצמבר והיא באה לידי ביטוי כמעט בכל התחומים – רהיטים, כלים סניטרים וקרמיקה, ציוד לבית, ציוד למשרד, מכשירים חשמלאים…

השנה התחילה תקופת ההנחות קצת קודם, ביום שישי האחרון של נובמבר BLACK FRAIDAY – שהיה עד השנה יום המכירות הגדול ביותר רק בארה"ב אך השנה ניתן היה לראות אותו במספר רב של חנויות אינטרנטיות והוא לא נשאר לסופ"ש אחד א לא נמשך לאורך כשבוע ואף יותר.

למרות שניתן לראות הנחות בתחומים רבים ישנו תחום אחד שבו ההנחות שאפשר לקבל עכשיו הן רק ההתחלה וההנחות בגדולות יגיעו בהמשך וזהו תחום הביגוד וההנעלה.

הנחות הגדולות בתחום הביגוד וההנעלה מגיעות תמיד אחרי חג החנוכה ובמקרה הזה גם אחרי הקריסמס ולכן אם אתם לא חייבים לקנות עכשיו ואתם יכולים לחכות עם קניית הביגוד (וההנעלה) לסוף החודש תוכלו לקבל את אותו המוצר בהנחה גדולה הרבה יותר.

אבל לפני שאתם הולכים לקנות (עכשיו או בכלל) כדאי שתבדקו שני דברים :

ההנחה שרשומה היא באמת הנחה אמיתית והמוצר נמכר במחיר נמוך יותר – זה לא תמיד ככה, לא פעם אפשר לראות פירסום על הנחה וזהו בעצם תרגיל שיווקי שמטרתו לשכנע אתכם לקנות עכשיו ובעצם את המוצר תוכלו לקנות באותו המחיר כמעט בכל פעם שתגיעו לחנות.

המוצרים שאתם הולכים לקנות אילו מוצרים שהתכוונתם לקנות בכל מקרה ושאת באמת צריכים אותם.

קניית מוצרים שלא צריך היא תמיד אבל תמיד תעלה הרבה יותר (ולא משנה כמה זה יעלה) מלא לקנות בכלל ? גם אם המוצר נמכר במחיר מצוין.

ואם בכל זאת החלטת לקנות – שתהייה לכם קנייה נעימה !

הפוסט הנחות חודש דצמבר, מה כדאי להקדים ולקנות ואת מה עדיף לדחות עוד קצת? הופיע ראשון באיריס שוסטר - ייעוץ משכנתאות ותכנון פיננסי