מה אתם עושים אם אתם צריכים 30,000 ש"ח לאירוע, מאיפה אתם מביאים את הכסף (אם לא חסכתם )?
- לוקחים הלוואה?
- מוציאים את הכסף מקרן השתלמות נזילה או תוכנית חיסכון?
ערכתי סקר קטן והתוצאות שלו היו מפתיעות מרבית הנשאלים ענו שברור שהם היו מוצאים את הכסף מקרן ההשתלמות ("זה לא הגיוני לקחת הלוואה").
התשובה הבהירה לי שישנם לא מעט מקרים בהם מקבלים החלטות כלכליות משיקולים לא כלכלים.
נשמע הגיוני, למה לשלם ריבית על הלוואה אם יש לנו כסף שמחכה לנו.
אבל התשובה הנכונה יותר כלכלית – תלוי בריבית ההלוואה.
אם הריבית על ההלוואה נמוכה יותר מהריבית שמקבלים על קרן ההשתלמות או תוכנית החיסכון אז אתם בעצם מרוויחים יותר מהכסף שנישאר בקרן ההשתלמות (גם אחרי תשלומי הריבית) ולכן יותר כדאי להשאיר את הכסף בקרן ההשתלמות ולקחת הלוואה.
לדוגמא –
אם יש לך 100,000 ש"ח בקרן השתלמות והריבית בשנה הקודמת הייתה 8% לשנה (אחרי דמי ניהול).
אפשרות 1 – להוציא את הכסף מתוכנית החיסכון.
אפשרות 2 – לקחת הלוואה על חשבון תוכנית חיסכון זו.
במקרה של דניאלה – דניאלה קיבלה הצעה לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות שבה היא משלמת למשך 3 שנים רק את הריבית (1.75% לשנה) ובסיום 3 שנים היא אמורה להחזיר את כל הסכום.
אז מה עדיף לה לעשות?
לאחר חישוב –
אחרי 3 שנים – 100,000← 126,000 ש"ח
לאורך כל התקופה דניאלה תשלם 44 ש"ח כל חודש (תשלום הריבית בלבד)
לאחר 3 שנים היא תשלם את 30,000 ש"ח שנילקחו (או לעשות פעולה דומה)
הסכום שישאר לדניאלה הוא – 96,000 ש"ח
באפשרות שבה היא מוציאה את 30,000 כבר עכשיו יתרת הסכום הינה 70,000 ש"ח ואחרי 3 שנים יהיו לה 88,000 ש"ח
ע"י לקיחת ההלוואה היא נשארת עם 8,000 ש"ח יותר ואם מורידים את הסכום ששולם כל חודש אז יישארו לה 6500 ש"ח .
אז בפעם הבאה שאתם רוצים להוציא כסף מתוכנית חיסכון/ קרן השתלמות תבדקו קודם את הריביות.
