הבית שלנו הוא לא רק המקום שאנחנו רוצים לחזור אליו, הוא גם מקום שאנחנו מחויבים כלפיו (אצל רובנו הדבר מתבטא בעמידה תשלומי המשכנתא) ולכן אתם רוצים לעשות את זה נכון.
אם אתם מתלבטים האם לבנות בית או לקנות בית ולא בטוחים כיצד המהלך ישפיע על חייכם הכלכליים – זו בדיוק הכתבה עבורכם.
בנייה פרטית מאפשרת לכם לתכנן את הבית שתבנו "כמו שאתם אוהבים".
לעומתה, קניית בית "תאלץ" אתכם להתאים את התכנונים שלכם לבית שמישהו אחר בנה.
בנוסף, כל אפשרות תעמיד אתכם מול החלטות כלכליות שונות שאתם לא יכולים להתעלם מהן.
עלות בניית בית פרטי מול עלות קניית בית
כשאנחנו מסתכלים כמה עולה לבנות בית מול כמה עולה קנייה של בית שכבר נבנה, קשה לנו לעשות השוואה.
ברוב המקרים שבאים לרכוש בית מוכן יותר קל לבחור את הבית שמתאים בדיוק לתקציב שלנו, בבנייה עצמית הרבה יותר קשה לבנות נכון את התקציב לפרויקט ולעמוד בו ובנוסף רוב הבונים מגלים את העלות האמיתית של הבנייה בשלבים מתקדמים מאוד.
למעשה, הנתונים מצביעים על כך שיותר מ-80% מהמשפחות חורגות מהתקציב בזמן הבנייה.
בשני המקרים ישנן הוצאות נוספות שלא פעם מפתיעות את הבונים או הקונים.
עלויות עורכי דין, העברות, שמאי, תיווך אבזורים, חיבורים למים חשמל וגז כל אילו ועוד הם חלק מההוצאות שחשוב להביא בחשבון.
הערכות כלכלית לבנייה או לרכישת בית תאפשר לדעת מראש את עלויות בנית הבית או הרכישה.
קבלת משכנתא לבנייה מול משכנתא לקניית בית
גם בכל הנוגע למשכנתאות ישנו הבדל בין משכנתא לבנייה ומשכנתא לקניית בית.
באופן כללי הבנק ייתן אחוז גבוה יותר לקנייה (אם זהו הנכס היחיד שלכם), אך בעוד שבקנייה הכסף עובר ישירות אל המוכר, במקרה של בנייה הכספים עוברים אל הבונים כך שבתכנון נכון אפשר לראות שישנה גמישות בנוגע למה שאפשר לעשות עם הכסף בפועל.
אין דרך אחת שהיא נכונה יותר מבחינה כלכלית, אך הבנת התהליכים ותכנן את כל אחד מהם, בנייה וקנייה מראש תאפשר לכם להתכונן נכון יותר ולבחור את הדרך שנכונה לכם.
חשוב לדעת מהו הסכום שעומד לרשותכם (הון עצמי + המשכנתא שתילקח) לפני שאתם יוצאים לדרך, בין אם מדובר בבניה עצמית של בית החלומות ובין אם מדובר על קניית הבית החדש שלכם.
אתם רוצים לדעת כמה כסף יש לכם לפני שאתם מחליטים החלטות ונכנסים להתחייבויות.
למה חשוב לדעת כמה כסף יכול לעמוד לרשותכם?
שאלה זו יכולה להישמע לרגע פשוטה למדי אך תתפלאו לדעת שיותר מדי בונים וקונים מגיעים לשלב בקשת המשכנתא ברגע האחרון ומגלים שיש בעיה.
כ- 10% מגלים שהבנק לא מאשר להם את הסכומים שהם צריכים, כ- 35% מגלים שהתשלום החודשי הצפוי גבוה בהרבה ממה שתכננו לשלם. אחד הדברים הראשונים שאתם רוצים לעשות להבין מהי המשכנתא שאתם מתכננים לקחת ואת זה אתם עושים ע"י הגשת בקשה לקבלת אישור עקרוני למשכנתא.
בבניה עצמית חשוב שהאישור העקרוני ייקח בחשבון את הנתונים של הבית שאתם מתכננים לבנות (גודל הבית, הישוב שמתכננים לבנות בו ) הערכת שווי הבית הצפוי הנתונים הכלכליים שלכם.
ברגע שיהיה לכם אישור תדעו מהו הסכום שהבנק מאפשר לכם לקחת ומה צפוי להיות התשלום החודשי.
באישור העקרוני הבנק אומר לכם בעצם שהוא מוכן לתת לכם סכום מסוים לבית שלכם.
לאחר שתוסיפו את הסכום שאושר לכם לסכום הכסף שיש ברשותכם תוכלו לדעת מהו התקציב שלכם, לפרויקט הבנייה או לקנייה של בית.
אתם לא צריכים להוציא אישורים מכל הבנקים אך אתם לא יכולים להסתמך על כך שהבנק ייתן לכם כסף רק כי תבקשו.
האישור העקרוני הוא המסמך הראשון שתרצו שיהיה בידכם.
סכום הכסף שאתם "צריכים" להביא כהון עצמי
שרוכשים בית תוכלו לקבל משכנתה עד 75% ממחיר הבית אבל בבנייה החישובים שונים לחלוטין, גובה המשכנתא תהייה בדרך כלל עד 70% מערך הבית בסיום הבנייה.
אבל אילו הסכומים המקסימאלים שהבנק יכול לאשר.
הסכום המדויק שאותו יאשר לכם הבנק תלוי בשיקולים נוספים ביניהם: יכולת ההחזר שלכם, דרוג האשראי, המצב הפיננסי שלכם וגם הערכת שמאי.
יותר מדי משפחות חושבות שיהיה בסדר, לא מבינות את השיקולים המלאים שיקבעו את סכומי המשכנתא ופונות לקבל אישור עקרוני מאוחר מדי. כתוצאה מכך מתוכננים לא פעם בתים שהם פשוט גדולים מדי או יקרים מדי ונעשה תהליך חיפוש אחר קניית בית שהוא מעבר לתקציב שבסופו של דבר הבנק מאפשר.
הדרך הכלכלית הנכונה לבנות או לקנות בית
תהליך בניית או קניית בית יכול להיות מרגש מאד אך הוא צריך להיות קודם כל חכם ולשרת אתכם בדרך הטובה ביותר.
לכן, עליכם לפעול בשלבים הבאים:
דעו מה התקציב שלכם
לפני שתתחילו בתהליך הבנייה או הקנייה אתם רוצים לדעת מה התקציב שעומד לרשותכם.
בתהליך הבנייה לתכנון יש השפעה משמעותית על העלויות וככל שתדעו מה התקציב שלכם מוקדם יותר כך תוכלו לקבל החלטות נכונות לבנייה.
לפני שתתחילו לתכנן את בית החלומות שלכם או ללכת לראות בתים – דאגו לדעת מה באמת התקציב שלכם.
בחנו את החסכונות שלכם, הכספים שתוכלו להפנות לצורך הבנייה ולאחר מכן יש לבחון מהיא המשכנתא שתוכלו לקבל.
אבל לפני שאתם הולכים לבנק, חשב שתדעו, אילו נתונים אתם מציגים ואיך אתם מציגים בצורה הטובה ביותר כדי שתמקסמו את הסכום שתקבלו ותשפרו את התנאים ולכן זה מאוד חשוב להגיע לבנק מוכנים.
אם יש לכם שאלות על דרך הנכונה להצגת הנתונים שלכם אתם מוזמנים ליצור קשר 
תכננו את הבנייה או הרכישה
תכננו את תהליך הבנייה או הרכישה מבחינה פיננסית.
אם אתם בונים או קונים אתם צריכים לקחת בחשבון לא רק את מחיר הבנייה או הקניה.
עליכם לזכור כי במקביל לתשלומים על המגורים הנוכחיים שלכם תצטרכו לשלם משכנתא נוספת.
אם אתם קונים בית שעוד לא נבנה מקבלן, המצב דומה ובכל מקרה עליכם להביא בחשבון גם עלויות מעבר ותשלומים נוספים לעורכי הדין ואחרים.
ככל שתבינו אילו הוצאות צפויות להיות לכם עד שתעברו אל בית החלומות כך תהיה לכם מסגרת כלכלית טובה יותר, תימנעו מדאגות ומצורך להביא כסף נוסף ו "השלמות" בצורת הלוואות יקרות שיכבידו על חייכם הכלכליים.
בנו את המשכנתא האופטימלית
מאחר וברוב המקרים חלק גדול מתקציב הבנייה או הרכישה מגיע מלקיחת משכנתא, חשוב לקחת משכנתא אופטימאלית, משכנתא שתתאים לכם.
משכנתא היא הרבה יותר מריביות ואתם רוצים לבנות תמהיל שישרת אתכם ולאחר שתבנו אותו לצאת למשא ומתן בין הבנקים השונים.
הערכות כלכלית לבנייה תעזור לכם בשלב הראשון לבנות את התקציב הנכון לכם, להבין מה נכון לכם לעשות, ובשלבים הבאים יעזור לכם בבחירת הרכב (תמהיל) המשכנתא המתאימה לכם וקבלת התנאים הטובים ביותר.
כך תהייה לכם אפשרות לקחת משכנתא אופטימאלית שתתאים בדיוק ליכולות ולציפיות שלכם תוך התחשבות בגורמים שונים שתעלו בתנאים הטובים ביותר. .
עליכם לדעת כי משכנתא אופטימאלית, מאפשרת לכם לעבור לגור בבית חלומותיכם וגם חוסכת לכם עשרות אלפי שקלים (ולעתים הרבה יותר מכך) לאורך התקופה.
לעוד בנושא הערכות כלכלית לבנייה ולהורדת המדריך איך לבנות את בית החלומות בלי להיכנס לבור כלכלי או חובות
להבנת מהו השלב הבא שכדאי לכם לעשות עכשיו ניתן ליצור קשר
שאלות נפוצות בנושא בנייה פרטית ומשכנתא
בנייה היא מורכבת יותר מרכישת בית. ייעוץ משכנתאות לבנייה בוחן את כל המשמעויות הכלכליות של התהליך ובסופו המטרה היא לבנות תמהיל שמאפשר לבונים לשלם את התשלומים השונים כשהם עוד לא עברו לביתם וכמובן, לאורך השנים לאחר מכן. הייעוץ יכול לעזור לעבור את הבנייה ללא חריגות בתשלומים, בלי הפתעות ובסופו של דבר התשלום על הבית נמוך יותר.
משכנתא לבניה ומשכנתא לרכישה שונות זו מזו במספר פרמטרים: אחוז המימון, מי מקבל את הכסף ואופן התשלומים. בשני המקרים חשוב לבנות משכנתא אופטימלית ולבנות תמהיל אישי שמותאם למשפחה ולא להתבסס רק על אחוזים.
את תהליך הבנייה חשוב לתכנן מבחינת התקציב. יותר מ-80% מהמשפחות חורגות בתהליך הבנייה בסכומים שיכולים לעלות עשרות ולעתים אף מאות אלפי שקלים. במאמר תוכלו לקרוא יותר על חשיבות תכנון הבנייה מהפן הכלכלי שלה.
יש לכם שאלות נוספות?
צרו קשר עכשיו ב- 052-5900403
ונקבע פגישה ראשונית ללא התחייבות מצדכם.
שלכם, איריס שוסטר.
