כסף הוא משאב מוגבל. כתוצאה מכך בכל פעם שאתם מוציאים כסף על דבר אחד, אתם בהכרח מוותרים על דבר אחר. אם אתם לא מוותרים על שום דבר או אם אתם מרגישים שאתם מוותרים על יותר מדי דברים או שאין לכם כסף לדברים החשובים, אתם בהחלט במקום הנכון והגיע הזמן לעשות איזון בין הכנסות להוצאות בבית.
אם אתם במינוס מתמיד, אם אתם לא מצליחים לחסוך או לא חוסכים מספיק, תהליך איזון בין הכנסות להוצאות בבית יעזור לכם בהשגת היעדים. תהליך נכון יעזור לכם להגיע לרווחה כלכלית לאורך זמן ולחסוך לצורך מטרות עתידיות.
הכנסות, הוצאות ותקציב
הסתכלות על המצב הכלכלי של הבית בוחנת דבר ראשון את ההכנסות וההוצאות. כתוצאה משני אלה אפשר לקבוע מה יהיה התקציב המשפחתי. כמובן, כל משפחה היא ייחודית ומה שיתאים לאחת לא בהכרח יתאים לשנייה וגם אם ההכנסות של השתיים דומות, ככל הנראה ההוצאות יהיו שונות לחלוטין. תכף נצלול לתהליך אך לפני כן חשוב שנגדיר מספר מונחים.
הכנסות
הכנסות מתייחסות לכלל כל הכספים שנכנסים למשק הבית. בכלל זה נכנסות משכורות, קצבת ילדים, הכנסות פסיביות אם ישנן (כמו שכ"ד מהשכרת נכס) תשלומי מזונות וסיוע, אם מתקבל מגורמים שונים. כדי להיכנס לאיזון כלכלי יש לבחון קודם כל מה גובה ההכנסות של המשפחה.
הוצאות
ההוצאות מתייחסות גם הן לכל הכספים שיוצאים ממשק הבית. בכלל זה כל התשלומים כולל תשלומי משכנתא או שכ"ד, קניות בסופר, חוגים, ביגוד, תשלומי ארנונה, מים, חשמל והרשימה לא נגמרת. במקרה של תשלומי מזונות, תמיכה בהורים ודומיהם, יש לכלול גם אותם.
בניית תקציב
ברגע שמונחות כל ההכנסות אל מול כל ההוצאות אפשר לדעת האם הבית נמצא באיזון או לא. זה לא תמיד נעים להסתכל על כל הנתונים (למעשה רוב המשפחות היו מעדיפות שלא לעשות זאת) אך זהו שלב קריטי בדרך ליצירת מסלול כלכלי נכון. לאחר שכל הנתונים ברורים אפשר להתחיל להחליט מה יהיה הצעד הבא, היכן למצמצם ואיך להשיג את המטרות הכלכליות שהוגדרו על ידי המשפחה.
תהליך איזון בין הכנסות להוצאות בבית
כל משפחה אשר חורגת מהתקציב מדי פעם או באופן קבוע וכל משפחה שלא מצליחה לממש את היעדים הכלכליים שלה צריכה להיכנס לתהליך איזון הכנסות והוצאות. חשוב להבין כי אין דבר כזה "חריגה קטנה" שהרי חריגה של 200 ₪ "בלבד" בכל חודש תתבטא ב-2,400 ₪ בשנה וב-24,000 ₪ בעשור (וזה בלי להוסיף את הריבית על החריגה).
המספרים הגדולים כמובן מפחידים הרבה יותר כשחריגה קבועה או ממוצעת של 1,000 ₪ מדי חודש תתבטא ב-12,000 ₪ בשנה וב-120,000 ₪ בעשור. הדבר נכון גם במקרה של חיסכון, חיסכון "קטן" של 500 שקלים בכל חודש ישאיר בקופה המשפחתית 6,000 ₪ בסוף השנה.
חיסכון של 6000 ₪ עדיין לא מאפשר לעשות קניה גדולה, אך הוא מעניק רשת ביטחון חשובה ומאפשר לכסות את ההוצאות הבלתי צפויות. כמובן, המטרה היא להגדיל את החיסכון ומטרת הדוגמה היא רק להראות את המשמעות של התהליך.
רוצה להצטרף למשפחות שחסכו מעל 89,000 ש״ח במשכנתה?
הגדרת מטרות
השלב הראשון בתהליך איזון הוצאות והכנסות הוא לקבוע את המטרות. עבור משפחה אחת המטרה תהיה לסגור את המינוס ועבור משפחה שנייה המטרה תהיה לחסוך לטיול לחו"ל או לאירוע חשוב. שלב זה משמעותי והוא דורש לא מעט החלטות כאשר יש להסתכל על הטווח הקרוב (למשל לצמצם את המינוס) והרחוק (למשל לחסוך לרכישת בית).
המטרות שרוצים להשיג ישפיעו על המשך הדרך והן במידה רבה מגדירים את סגנון החיים שהמשפחה רוצה ליצור לעצמה. לא תמיד קל לכתוב את המטרות ויכול להיות שלכל אחד במשפחה יש ציפיות שונות מהתהליך וזה מצוין לדבר על כך ואם צריך, להכין מטרות נפרדות ולאחר מכן אפשר יהיה לבנות תוכנית עבודה.
בחינת כל ההכנסות וההוצאות
כדי לשנות את המצב חשוב מאד להכיר את המצב הנוכחי. משפחות רבות לא יודעות מה גובה ההוצאות שלהן ובקרב אלו שעובדים במשמרות ובשכר שעתי, גובה ההכנסות גם הוא לא תמיד ברור. קל מאד להעריך את ההכנסות וההוצאות אך נכון יותר להסתכל על המציאות ובהתאם לקבל החלטות כיצד לפעול.
כל ההוצאות חשובות, כולל ההוצאות הקבועות והמשתנות וגם אם יש הוצאה "חד פעמית" יש לבחון האם היא מייצגת את המשפחה האם זאת הוצאה חד פעמית "באמת" או שבכל פעם ישנן הוצאות חד פעמיות "דומות". כמעט לכל משפחה יש הוצאות ייחודיות וכמעט כולן מוצאות כי בכל חודש יש להן לפחות הוצאה אחת שהיא בלתי צפויה.
בדיקה היכן ניתן לצמצם את ההוצאות "ללא כאב"
לרוב, ההכנסות של המשפחה הן עובדה קיימת. לפעמים ניתן להגדיל את ההכנסות על ידי לקיחת משמרת נוספת, בקשת העלאה במשכורת ולעתים אפילו שינוי מקום העבודה (כשהמטרה היא למצוא עבודה חדשה לפני עזיבת הנוכחית). בזמן שברוב המקרים ההכנסות הן פחות או יותר קבועות, ההוצאות יכולות להשתנות בין חודש אחד לאחר באופן משמעותי וישנם סעיפים שאפשר לצמצם בהם "ללא כאב":
- הוצאות על אוכל, קוסמטיקה וכו' –ההוצאות בסעיף זה הוצאה שדי בקלות ניתן להקטין. בחירת המוקם בו מבצעים את הקנייה, קניה במקומות זולים לעומת קניית מוצרים בתחנות דלק או במכולת השכונתית ביצוע השוואת מחירים ובחירת סל הקניות הנכון יכולה לאפשר למשפחה להמשיך ליהנות מארוחות טובות ובמחיר מופחת משמעותית.
- בחינת המשכנתא – ההוצאה על הדיור היא אחת ההוצאות הגדולות בתקציב ובמקרה של משכנתא מומלץ לבצע בחינה האם יש דרך לשלם פחות. מחזור משכנתא יכול לחסוך מאות שקלים מדי חודש ולפעמים אף יותר מכך.
- ייעול הנסיעות – במשפחות בהן סעיף הוצאות הרכב גבוה במיוחד יש לבחון האם ניתן להפחית אותו. פעולה כמו נסיעה עם מתקן אופניים מייקרת את העלויות ב-10% ויותר וזו רק דוגמה אחת לתכנון נכון של הנסיעה.
- בחינת הוצאות התקשורת – בתוך הוצאות התקשורת נכללים כל המכשירים הסלולריים, תשלומי האינטרנט, הכבלים ועוד… בדיקה של ההוצאות יכולה להעלות שחלקן מיותרות ואת חלקן ניתן להוזיל ללא כל שינוי משמעותי.
- הקפאת מנויים לא שימושיים – משפחות רבות מחזיקות במנוי למשהו שהן לא משתמשות בו. ממנוי לאתר אינטרנט או אפליקציה, לחדר הכושר ועד למנוי למפעל הפיס. כאשר המנויים לא בשימוש, אין כל סיבה להמשיך לשלם עליהם.
- בדיקת תיקי הביטוח – נושא הביטוח עולה לכותרות פעם אחר פעם ולא במקרה. בדיקה של כל הביטוחים: משכנתא, בית, רכב, בריאות ועוד, יכולה להוביל לחיסכון של עשרות עד מאות שקלים בלי לפגוע בכיסוי.
- "ריקון" המקרר והמזווה – התנהלות חכמה עם האוכל יכולה להוביל לחיסכון משמעותי. במדינת ישראל נזרקות כמויות אוכל רבות ואפשר למנוע זאת. "ריקון" האוכל שכבר יש בבית יוביל לחיסכון בטווח הקצר ולהתחלת קניות מזון ברגל ימין.
הגדלת ההכנסות, אם ניתן
משפחות רבות חושבות שאין להן באמת דרך להגדיל את ההכנסות שלהן. הן מתמקדות רק בצמצום ההוצאות ולא פעם מתוסכלות כשהן לא רואות איך המצב באמת משתנה. בתהליך נכון יש לבחון האם יש צורך להגדיל את ההוצאות ולבדוק כיצד ניתן לעשות זאת.
- איתור כספים אבודים – אנשים רבים מופתעים לגלות שמחכה להם כסף במקומות שהם לא חשבו עליהם. לא מדובר בזכייה אלא כספים שהם הפרישו ושמסיבות שונות הם לא יודעים עליהם. בדיקה קצרה וחינמית באתר הר הכסף יכולה לאתר כספים אלו.
- מכירה ביד שנייה – פעולה זו אמנם דורשת להיות אקטיביים אבל לא מעט אנשים עשו סדר בבית שלהם, החלו למכור חפצים, רהיטים, כלי נגינה לא שימושיים ואפילו בגדים והצליחו להרוויח עשרות, מאות ואפילו אלפי שקלים.
- העלאה במשכורת – נקודה זו רגישה אך במצבים מסוימים כדאי לבחון האם הגיע הזמן לשיחה בעבודה ובחינת אפשרות להעלאה במשכורת או לפחות הטבת תנאים. כמובן, לא תמיד התנאים בשלים לכך אך אם כן, יתכן שמדובר בהכנסה משמעותית.
- עיסוק נוסף – במקרה שיש צורך כדאי לשקול לקחת עבודה נוספת או לספק שירותים בנוסף לעבודה הקיימת. כל אחד יכול למצוא משהו שהוא טוב בו כשבין היתר מתן שיעורים פרטיים, אפיית עוגות, יכולים להוביל להכנסה נוספת.
כלל חשוב בכל הנוגע להגדלת הכנסות – כאשר מדובר על איזון, המטרה היא למצוא דרך להגדיל את ההכנסה בלי להגדיל את ההוצאה. בתחילת תהליך האיזון לא נרצה להיכנס להשקעות שיהיו טובות בטווח הרחוק.
רוצה להצטרף למשפחות שחסכו מעל 89,000 ש״ח במשכנתה?
קבלת החלטות מהותיות
לאחר צמצום ההכנסות במקומות שאינם כואבים והגדלת ההכנסות ככל האפשר, זה הזמן לקבלת החלטות מהותיות יותר. עכשיו, הגיע הזמן להחליט האם יש צורך לצמצם עוד את ההוצאות, האם למצוא עוד דרכים להגדיל את ההכנסות ועל מה אפשר לוותר, גם אם מדובר בכאב מסוים.
השגת איזון בין הכנסות להוצאות נועד להשיג מטרות ובסופו של דבר לחסכונות שיוכלו לשמש בעתיד לצרכים הכרחיים שונים ולדברים שאנחנו רוצים לעשות. בשלב מסוים של התהליך יש להחליט האם יש צורך בהקטנת הוצאות נוספת, לזהות על מה עוד אפשר לוותר כשהרעיון הוא שגם אם הוויתור נראה כואב, בסופו של דבר הוא משתלם.
דוגמה לכך יכולה להיות ויתור על טלוויזיה בכבלים/ לווין. עוד דוגמה יכולה להיות ויתור על אחד הרכבים ומעבר לתחבורה ציבורית או שיתופית. כמובן, צמצום חוגים ופעילויות יקרות עם הילדים לטובת פעילויות זולות יותר גם הוא יכול לעזור (ואל תדאגו, אתם עדיין תהיו הורים נהדרים ואוהבים).
המטרה של ההחלטות הללו היא להצליח להגיע למצב בו אתם מכניסים יותר מכפי שאתם מוציאים ובסופו של דבר גם מצליחים ליצור חסכונות שיעזרו לכם להגיע לרווחה כלכלית.
מה קורה כשחיים באיזון כלכלי
משפחות אשר חיות באיזון כלכלי ומכניסות יותר כספים מכפי שהן מוציאות מורידות מעליהן עול כבד. הן אמנם מוותרות על מותרות מסוימות, חושבות פעמיים לפני יציאה למסעדה ומתכננות את הארוחות השבועיות, אך הן גם יכולות לישון ברוגע בלילה. הלחץ מנטילת עוד הלוואה, משיחה עם פקידי הבנק ומכך שהמסגרת אף פעם לא מספיקה, פוגעת ביכולת התפקוד, בזוגיות ובעתיד.
החיים באיזון כלכלי מאפשרים להגשים מטרות לטווח הארוך. ולעשות אותם בצורה רגועה, נינוחה ועם הרבה ביטחו. ילדים במשפחות אלו לומדים גם כן כיצד להתנהל נכון וגדלים להיות אחראיים לכספים שלהם. כל זאת תודות לתהליך שהוריהם עברו. החיים הם הרבה יותר מאשר יציאה ובילוי בחוץ, הם מכלול גדול כשליכולות הכלכליות יש השפעה רגשית ופיזית על חיי היום יום.
כל משפחה שעברה תהליך של איזון בין הכנסות להוצאות תוכל להעיד כי היא חיה טוב יותר, מצליחה ליצור מטרות ארוכות טווח ולהגיע ליעדים כלכליים שהיא הציבה לעצמה ולא חלמה שתצליח לעשות. התהליך לא פשוט וסיכויי ההצלחה עולים כשעושים אותו יחד. אני מזמינה אתכם ליצור קשר ולשמוע יותר כיצד אוכל לעמוד לרשותכם.
השלב שאחרי יצירת האיזון
לאחר שתחיו באיזון וכשההכנסות יעלו על ההוצאות, תוכלו להתחיל לחשוב על החלומות שאתם רוצים להגשים. אולי תחליטו לתכנן טיול משפחתי ולפתוח לשם כך תוכנית חיסכון, אולי תחסכו את הסכום הראשוני כדי לקנות את הבית שאתם חולמים עליו כבר שנים. יכול להיות שתחליטו שזה השלב עבורכם לנסות גם להשקיע באפיק נוסף שיגרום לכם להכניס עוד כסף.
ברגע שבמשך מספר חודשים תראו כיצד הסכום בחשבון העו"ש עולה, תוכלו להיות רגועים ולהתחיל לחשוב על הצעד הבא. בשלב זה תוכלו לקבל החלטות לבד או להתייעץ בנוגע להחלטות כלכליות מהותיות (כמו לפני נטילת משכנתא להשקעה).
אם אתם מעוניינים לשנות את המצב הכלכלי שלכם, זה הזמן הטוב ביותר. אני מבטיחה לכם שלא יהיה זמן עתידי טוב יותר לעשות זאת. השינוי שלכם מתחיל בשיחה ראשונית ללא התחייבות וללא עלות דרך יצירת קשר.
רוצים להתייעץ?
צרו קשר לפגישה ראשונית ללא עלות וללא כל התחייבות וקבלו יותר מהכסף שלכם: 052-5900403
שלכם, איריס שוסטר.
