מה תהיה ההשפעה של עליית הריבית על המשכנתא?

אחת השאלות שעולות לאחרונה בפורומים רבים וגם בפניה ישירה אלי היא "מה תהיה ההשפעה של עליית הריבית על המשכנתא?"

נגיד בנק ישראל העלה את הריבית שלוש פעמים מאז חודש אפריל כשהעלייה מתבטאת (בינתיים) ב-1.15%. בריאיון עם אחד מנציגי בנק ישראל דובר על כך שצפויות להיות עוד העלאות וכנראה שנגיע לעלייה של עוד 1% (ויתכן שיותר, בהתאם לעלייה של מדד המחירים לצרכן ולאינפלציה).

עליית ריבית בנק ישראל משפיעה על גובה ריבית המשכנתא

עליית ריבית בנק ישראל יכולה להשפיע על גובה ריבית המשכנתא, גם במשכנתאות קיימת, כשהדבר תלוי במסלולים. אם ישנם מסלולים אשר מושפעים מעליית הריבית – השפעה זו תוביל לעלייה בתשלום החודשי וגם לעלות הכוללת של המשכנתא, כלומר בחישוב לאורך כל שנות ההחזר.

את המשכנתא ניתן לחלק למסלולים שונים כשאלו נחלקים לשלושה עיקריים: פריים, ריבית משתנה, ריבית קבועה. כל מסלול יושפע באופן שונה מעליית הריבית.

מסלול פריים

במסלול פריים ההשפעה של עליית הריבית היא מיידית. המשמעות היא שבכל פעם שמתבצעת עלייה בריבית, התשלום הקרוב עולה וכך גם כל אלה שאחריו. עלייה בתשלום מתבטאת במשכנתא חדשה ובמשכנתא קיימת וזאת בחלק של מסלול הפריים בלבד.

מסלול עם ריבית משתנה

במסלול זה הריבית יכולה להשתנות כל תקופה כשזו יכולה להיות אחת לשנה, שנתיים, חמש, שבע וכו'. במסלול זה השפעת עליית הריבית עקיפה. כשבנק ישראל מעלה את הריבית הדבר משפיע על עלות גיוס הכספים של הבנקים ועל גורמים אחרים שיכולים להשפיע בסופו של דבר על הריביות ולכן הבנקים יעלו את הריביות בכל המסלולים.

במסלול זה הריבית משתנה כל תקופה בהתאם למה שנקבע במעמד החתימה על התמהיל (לדוגמה, אם הריבית משתנה אחת לחמש שנים, היא תישאר קבועה לאורך כל אותן חמש שנים ורק לאחר מכן נראה שינוי). בסיום התקופה הריבית משתנה בהתאם לגובה הריביות וזאת לתקופת השינוי הבאה.

השינוי לא יורגש באופן מידי והכספים שנלקחו במהלך התקופה (למשל חמש שנים) יוחזרו באותה הריבית כפי שנקבע בתחילת הדרך. הריבית תשתנה רק בסיום התקופה שנקבעה וזאת בהתאם לריבית החדשה. אם נשאר עוד זמן רב במסלול, לא תהיה השפעה בקרוב, אך במסלול שמסתיים בקרוב תהיה השפעה ברגע שהוא יפתח שוב (למשל אם תקופת חמש השנים מסתיימת בעוד חודש).

כספים שעוד לא נלקחו ייהנו משמירה על גובה הריבית עד לפקיעת תוקף האישור הסופי. לאחר מכן גובה הריבית תיקבע בהתאם לריביות במשק אשר עלו ועשויים לעלות שוב בחודשים הקרובים. מכאן אפשר להבין כי שינוי הריבית משפיע על משכנתא שנלקחת בחלקים כמו במקרה של משכנתא לבנייה או דירה חדשה מקבלן ודירה בהנחה. יש להביא בחשבון את גובה הריבית על כספים שעוד לא נלקחו וניתן להעריך שזו תהיה גבוהה יותר מהריבית הנוכחית.

מסלול עם ריבית קבועה

כאן התשובה כיצד תשפיע עליית הריבית על המשכנתא פשוטה יותר. במסלול זה הריבית קבועה ולכן עליית הריבית משפיעה רק על כספים שעוד לא נלקחו, כמו במשכנתא לבנייה או ברכישה "על הנייר" מהקבלן.

הדרך לדעת מהי ההשפעה של עליית הריבית על תשלומי המשכנתא

כולנו רוצים לחיות בוודאות גדולה ככל האפשר לעליית הריביות עלולה לערער אם הביטחון שלנו, גם אם כבר לקחנו משכנתא וגם אם אנחנו מתכננים לקחת חדשה. כדי לראות את התמונה המלאה ולהבין כמה עולה עליית הריבית בפועל יש לבצע את הפעולות הבאות:

1. יש להיכנס לאתר הבנק בו מתנהלת המשכנתא ולהוציא פירוט יתרות משכנתא עדכניות. כל אחד יכול לעשות זאת עבור המשכנתא שלו בכל רגע ולראות את התמונה המלאה.
2. לבחון את הסכומים אשר משולמים במסלול הפריים וכך לדעת אילו סכומים עשויים לעלות או מהו אחוז ההחזר שעשוי להיות מושפע מהעלייה בריבית.
3. לבחון את הכספים אשר נותרו במסלולים המשתנים אשר תאריך השינוי שלהם מתקרב. זאת כדי להעריך מהו האחוז שיושפע מעליית הריביות.
4. בחינה כמה זמן נשאר לתשלום מכל מסלול ומהו תאריך סיום כל חלק.
5. להסתכל על הטבלאות המצורפות כדי לראות את תוספת התשלום בהתאם לעלייה שכבר בוצעה ומה תהיה התוספת אם וכאשר תהיה עליית ריבית בהמשך השנה.

השפעת עליית התשלום החודשי עבור כל 100,000 ₪ משכנתא

בטבלה הבאה אפשר לראות את תוספת התשלום החודשי בעבור כל 100,000 ₪ משכנתא שנשארה:

הטבלה מתייחסת לכל 100,000 ₪ שנותר לתשלום המשכנתא. לדוגמה, אם נותרו לכם 250,000 ₪ לתשלום למשך 10 שנים, התוספת החודשית הנוכחית תעמוד על 75 ₪ וברגע שהריבית תעלה שוב, התוספת תעמוד על 112 ₪.

לעלייה בריבית יש השפעה גם על סך התשלום למשכנתא כשאותו אפשר לראות בטבלה הבאה:

לעתים העלייה בתשלום החודשי לא נראית גדולה מאד אך בהצטברות לאורך השנים היא יכולה להיות משמעותית. כמובן, מעבר לעלייה בתשלום המשכנתא אנו רואים עליות מחירים (גז, אוכל ועוד) וכשכל אלו מצטברים ההוצאה החודשית גבוהה הרבה מעבר למצופה.

מה אפשר לעשות עם התשלום החודשי הגבוה?

תשלום המשכנתא הוא לא היחיד שעולה בתקופה זו ולכן אם אתם רואים שהתשלום גבוה מדי או מבינים שהגיע הזמן לבחון את המשכנתא, זה הזמן להיפגש. יחד נוכל לבחון את האפשרויות העומדות לרשותכם, ליצור יעדים לתשלום חודשי ותשלום מלא, לבחון את ההזדמנויות הקיימות ואם הדבר נכון לבצע מחזור משכנתא.

רוצים להתייעץ?
צרו קשר לפגישה ראשונית ללא עלות וללא כל התחייבות וקבלו יותר מהכסף שלכם: 052-5900403

שלכם, איריס שוסטר.