סיפור המספר את התהליך שעברה משפחה משלב הרצון לקניית בית חדש מקבלן ועד לקנייה ממש והתשלום.
פנתה אלי משפחה צעירה זוג צעיר ותינוקת שרצו לקנות את הבית הראשון שלהם.
הם בחרו לקנות בית חדש מהקבלן. הם מצאו את הבית שאותו הם רוצים לקנות הם ידעו לתאר איך הבית יראה בסיום הבנייה וגם ידעו כמה רוצה הקבלן אך הם לא ידעו איך כדאי להם להמשיך ומהם הצעדים הבאים.
אני כל כך שמחתי שהם פנו אלי לפני שהם חתמו על החוזה שיכולנו לבחון האם קניית הבית הזה מתאימה להם האם יכולים לעמוד בסכום הקנייה, בתשלומים החודשיים ואיך קניית הבית משפיעה על איכות החיים שלהם.
הצעד הראשון הייתה פגישה בה נפרשו הרצונות הצרכים והיכולות. בפעם הראשונה הסתבר להם שבקניית בית ישנם הוצאות נוספות מעבר לסכום הקנייה. שלא ניתן לקבל מהבנק כל סכום. שניתן להתאים את גובה התשלום החודשי בהתאם לצרכים ,שהתשלום החודשי לא חייב להיות קבוע לאורך כל התקופה, ודבר נוסף, שבמשך השנה וחצי הקרובות עד שבניית הבית תסתיים הם ישלמו שכ"ד ואת הלוואת המשכנתא במקביל.
המשכנו בברור הסכום העומד לרשותם (מהו ההון העצמי) אותו הסכום שנשאר מהחתונה והם שמו אותו בצד, המתנות מההורים ותוכנית החיסכון שתמיד אמרו שהיא מיועדת לקניית הבית.
הצעד הבא היה לברר מול הבנק מהו הסכום שאותו הם יכולים לקבל כהלוואת משכנתא. הוגשו בקשות לאישור עקרוני.
כשהתקבלו האישורים ישבנו לבחון האם ניתן לעמוד בקניית הנכס.
האם הם יכולים לגייס את הסכום הנדרש, ומהו גובה התשלום החודשי בו יוכלו לעמוד בתקופת הבנייה כשהם נדרשים לשלם גם שכ"ד ומהו התשלום החודשי המתאים להם להמשך.
מה שראינו היה כי יחסרו להם כ- ₪100,000 לסיום הבנייה בעוד כשנה וחצי כ- ₪60,000 מהסכום הראשוני שביקש הקבלן ועוד כ- ₪40,000 לעלויות נוספות (עלויות קנייה – עו"ד, עלויות משכנתא – פתיחת תיק, נוטריון, משכון, שמאי, רישום משכנתא, עלויות נוספות בעקבות שינויים ותוספות, והערכה לתוספת ההצמדות למדד תשומות הבנייה).
בחנו את ההשלכות של התוספות השונות שהם חשבו להוסיף בדירה ומהו הסכום הנדרש למימון כל שינוי או תוספת (תוספת תריסים חשמליים, החלפת מטבח, שינוי אמבטיות, שדרוג הקרמיקה, הכנות למערכת מיזוג) לאחר בחינה זו נבחרו התוספות שעליהן לא ניתן או לא רוצים לוותר.
ישבנו ובנינו תוכנית לגיוס הסכום. סוכם כי מרבית הסכום יגיע מקרן השתלמות שאמורה להשתחרר בעוד כשנה. יתרת הסכום תגיע מתוכנית חיסכון בהפקדה חודשית.
מכאן הם פנו לעו"ד מטעמם שיבחן את החוזה והמשיכו לחתימה.
במקביל עבדנו על בניית תמהיל המשכנתא (על בחירת המסלולים והתקופות של תתי ההלוואות).
היה לי חשוב להתאים את המשכנתא לצרכים ולרצונות המיוחדים שלהם ומצד שני שעלויות המשכנתא יהיו נמוכות ככל הניתן.
נבחנו האפשרויות השונות ועם התמהיל הנבחר החל מו"מ מול הבנקים במטרה לקבל את ההצעה הטובה ביותר. לאחר מו"מ שנמשך כשבועיים נפגשנו לבחירת ההצעות הסופיות ונבחר הבנק בו תילקח הלוואת המשכנתא.
קבענו פגישה בבנק בפגישה זו נפתח תיק ההלוואה והם קיבלו מספר משימות שאותן ביצעו ותוך כשבוע קיבלו אישור על המשכנתא.
הם בחרו להעביר לקבלן כ- %80 מערך הבית בשלב קבלת המשכנתא וזאת במטרה להקטין את עלויות ההצמדה למדד תשומות הבניה. מה שהתאפשר להם מאחר ובפרויקט זה היה בנק מלווה שאיפשר את קבלת כל סכום המשכנתא בכל שלב ולא בהתאם להתקדמות הבניה.
התהליך שעברה המשפחה איפשר לה להתכונן לכל שלב בתהליך. נתן לה תמונה אמיתי של המצב. והיא הגיע לשלב סיום הבנייה מוכנה עם כל הסכום הנדרש ללא חשש, הפתעה או צורך מגיוס כספים לא מתוכניים.