אני רוצה להתחיל בהגדרה- משכנתא לבנייה עצמית היא במהותה משכנתא רגילה בכך שמקבלים מימון מהבנק (או גורם מימון חוץ בנקאי), בתמורה לשעבוד הנכס ומחזירים את הלוואתת המשכנתא בתשלומים חודשיים (בדרך כלל) לאורך מספר שנים. אך במשכנתא לבנייה עצמית קיימים מספר הבדלים שחשוב לך לדעת עליהם.
1. אחוז מימון נמוך יותר
המערכת הבנקאית מאוד זהירה במקרים של בנייה ולכן אחוז המימון שיינתן לא יעלה על 70% מהערכת השמאי (ולא על הוצאות הבנייה בפועל) ובהרבה מקרים אף נמוך מזה. כדי למנוע עוגמת נפש והפתעות, חשוב לקבל אישור עקרוני בשלב מוקדם בתהליך התכנון ולדעת מהו הסכום האמיתי אותו ייתן הבנק.
2. הבדלים בירוקרטים – מסמכים נוספים שיש להציג
תהליך קבלת משכנתא לבנייה מורכב יותר ונדרשת בו הצגת מסמכים נוספים. במשכנתא יד שנייה יכול הגוף המממן (הבנק) להסתמך על מצב קיים והערכת שמאי , בבנייה עצמית נאלץ הגוף המממן לממן שלבים בהם הסיכון להפסד גבוה יותר – נכס לא בנוי או לא גמור אינו שווה הרבה והיכולת של הבנק לממש / להחזיר לעצמו את הכסף במידה והבנייה נעצרת באמצע התהליך קטן יותר ולכן הסיכוי של הבנק להפסד בשלב זה גבוה יותר .הבנק מעוניין למזער סיכונים ולכן ידרוש מסמכים שיאפשרו לו לעמוד את הסיכונים ולמזער אותם. מהם המסמכים הנוספים אותם דורש הבנק?
♦ תכניות ונתונים על השטח לבנייה
♦ היתרי בנייה
♦ תכניות בנייה מאושרות
♦ חוזה פיתוח
♦ הצעות מחיר לעלויות הבנייה
♦ ובנוסף יתכנו דרישות נוספות בהתאם לכל מקרה ספציפי.
3. קבלת הכסף בשלבים ולא בפעם אחת
הבדל מאוד משמעותי בין משכנתא לבנייה עצמית למשכנתא רגילה הוא באופן קבלת הכסף, הכסף מתקבל בשלבים בהתאם להתקדמות הבנייה ולא בסכום אחד כפי שנהוג ברכישה של נכס קיים. השמאי יגדיר את השלבים שבסיומם יעביר הבנק (לאחר קבלת אישור מהמהנדס) את הכסף. הערה – במידה וקיים חשש שיצוץ קושי תזרימי במהלך הבנייה ניתן לבקש מהשמאי הוספת שלבים בכדי להקטין את המרווחים.
לדוגמא, גמר טיח פנימי או גמר טיח חיצוני .
4. סכום משכנתא נדרש – לא לשכוח את הבלת"מ (בלתי מתוכנן)
כדאי לתכנן על סכום גבוה יותר מהנדרש בפרויקטים של בנייה עצמית תמיד יהיו חריגות מהערכות העלות הראשוניות – אפשר לבנות על זה בוודאות כמעט מוחלטת שהעלות המשוערת בתחילת הפרויקט תהיה נמוכה מאשר העלות בפועל. לכן התכנון וההתחשבות בבלת"מ הוא קריטי מבחינת משכנתא לבנייה עצמית. כאשר דנים מול הבנק לגבי המשכנתא וגובה המימון חייבים לכלול את הסכום המיועד לבלת"מ ( כ- 20% לבלתי מתוכנן), עדיף לבקש משכנתא גבוה יותר ולא לקחת את כולה מאשר לבקש פחות ולנסות לקבל מימון נוסף במהלך הבנייה.
תכנון לא נכון או לחוץ מדי עשוי לגרום :
- לעיכובים הנובעים מבעיות תזרימיות – הכסף נגמר לפני סיום השלב והבנק לא משחרר סכומים נוספים .
- לבקשות להגדלת המשכנתא – במידה ואחוז המימון אינו מקסימאלי הבנק עשוי לאשר הגדלת המשכנתא אך בדרך כלל בתנאים הרבה פחות טובים.
- בקשת מימון נוספת – לקיחת הלוואות נוספות וגיוס כספים בדרך כלל לתקופות תשלום קצרות וריביות גבוהות כך שההחזר החודשי גבוהה דבר המקשה על ההתנהלות המשפחתית.
- נשארים עם בית לא גמור ועם חוב גדול לבנק שיש להחזיר.
לסיכום – זהו שלב קריטי בתכנון הפיננסי של פרוייקט הבנייה שלך. הבנה והתייחסות לדברים שהוזכרו כאן תאפשר את התקדמות הבנייה שלך ללא עיכובים, ללא קשיי מימון או תזרים מזומנים והנאה מהבית לאורך שנים.
אם הגעת לשלב של התלבטויות ושאלות בנושא הכלכלי של הבנייה או לקיחת המשכנתא,
ניתן ליצור קשר לקביעת פגישת יעוץ ללא התחייבות וללא תשלום
בטלפון 052-5900403 (איריס) , או בדוא"ל info@isaving.co.il
