הקורונה שהגיעה בהפתעה גרמה לתנודות רבות במשק, הובילה לפיטורין, הוצאה לחל"ת ולצורך למצוא פתרונות פיננסיים.
רבים ממחזיקי המשכנתאות בחרו לעכב מספר תשלומים ואחרים ביקשו לבדוק האם כדאי להם למחזר את המשכנתא.
השאלה האם מחזור משכנתא הוא הפתרון הנכון למצב הכלכלי אינה יכולה לקבל תשובה אחת יחידה.
יותר מכך, לפעמים כדאי לבצע מחזור גם אם אין מצב כלכלי בעייתי (ולעתים אפילו כשהמצב הכלכלי מצוין).
בבחינת תיק המשכנתא אני מסתכלת על מספר פרמטרים ובכתבה זו אשתף אתכם בשיקולים ומה גורם לי להמליץ על מחזור או המתנה עם התהליך.
המצב הנוכחי שלכם
ככל שהדבר קשור למשכנתא שלכם ולמחזור שלה אחת השאלות שאבדוק אתכם הוא מה המצב הנוכחי שלכם ומה תרצו להשיג.
אם אתם לא מצליחים או מתקשים מאד לעמוד בהחזרים החודשיים, ברור כי המשכנתא זה אחד הגורמים שצריך לבדוק.
יש לבחון האם נכון להאריך את תקופת התשלומים והאם ניתן להפחית את העלות החודשית על ידי קבלת ריביות טובות יותר ובחירת תמהיל נכון.
אל המצב הנוכחי שלכם שאליו אני מתייחסת בעיקר בשל הקורונה שהובילה רבים לבקש לבצע מחזור משכנתא, אני מוסיפה בדיקה לכדאיות המחזור הנובעת ממשך הזמן שאתם משלמים את את המשכנתא, וממצב השוק.
אם שילמתם את המשכנתא שלכם במשך שלוש שנים או יותר יכול להיות שאתם יכולים לקבל עכשיו תנאים טובים יותר מכפי שהיו לכם בעבר. זאת גם אם המצב הנוכחי שלכם בסדר גמור ואתם מסתדרים עם התשלומים בלי קושי.
רק בדיקה מקדימה תוכל לתת את התשובה האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא או לא.
לבדיקת מחזור משכנתא ללא עלות וללא התחייבות
מצב השוק
המצב של השוק משפיע באופן ישיר על גובה הריביות ועל כדאיות מחזור המשכנתא.
כשהריביות עולות בדרך כלל לא מומלץ לבצע מחזור (אלא אם הריביות שלכם גבוהות במיוחד) אבל כשהן יורדות אתם יכולים להרוויח.
לכל זאת מתווסף התמהיל האישי כשפעמים רבות ניתן לשפר אותו, גם אם הריביות שקיבלתם בעבר היו טובות וזאת בהנחה שהשוק יציב או לטובת נוטלי ההלוואות.
באופן כללי כאשר הריביות יורדות מומלץ לבצע מחזור וזאת כיוון שהתנאים טובים יותר או אם אתם צריכים למצוא פיתרון כלכלי שמטרתו להקטין את התשלומים החודשיים.
לבחון את הפיתרון הכלכלי שאתם צריכים עכשיו ולבנות תוכנית שתאפשר לכם לשפר את התנאים שלכם בהמשך כל זאת בידיעה שככל הנראה תרצו לבצע מחזור נוסף תוך מספר שנים כדי שתוכלו לשלם פחות בסך הכל הכללי.
אציין כי יש לבחון צעד זה מול חלופות אחרות ואין לצאת מנקודת הנחה כי כל מחזור משכנתא מפחית את העלויות הכלליות של המשכנתא.
הסכום שאפשר לחסוך בתהליך מחזור משכנתא
משכנתא היא בדרך כלל ההלוואה הגדולה ביותר שהמשפחה לוקחת על עצמה.
היא נלקחת על סכומים של מאות אלפי שקלים ולכן כל שינוי יכול להוביל להשפעה גם בתשלום החודשי וגם בסכום הכולל המשולם לבנק.
רבים שואלים כמה הם יוכלו לחסוך בתשלום החודשי אך הסכום כמובן גדול בהרבה כאשר מסתכלים על התקופה המלאה.
כמו כן הסכום אותו אפשר לחסוך תלוי כמובן בסכום שנלקח ובגובה התשלום החודשי.
הסכומים אותם אפשר לחסוך יכולים להגיע למאות שקלים בחודש ועשרות אלפי שקלים לאורך התקופה הכוללת.
כל זאת לאחר שמביאים בחשבון את עלות עמלת הפירעון המוקדם.
בבדיקה יש להביא בחשבון את כל הנתונים, לראות מה תהיה ההשפעה מדי חודש ולאורך כל התקופה שנותר לשלם בה ובהתאם לקבל החלטה אם התהליך משתלם או לא.
יש לציין כי לפעמים לא משתלם לבצע מחזור או שלא משתלם כרגע בשל המצב של השוק.
הלוואות והתחייבויות נוספות
תנאי ההלוואות הם כמעט תמיד פחות טובות מהתנאים שאפשר לקבל כאשר מכניסים אותן למשכנתא.
כיוון שתקופת ההלוואה קצרה התשלום החודשי עשוי להיות גבוה.
משפחות אשר לוו כספים מעבר למשכנתא יכולות לבחון הכנסה שלהן לתוכה על ידי הגדלת הסכום כשהשאיפה היא להפחית את גובה התשלומים החודשיים לבנקים ולגופים החיצוניים.
נכון להיום (ספטמבר 2020) בעקבות הקורונה החליטה הממשלה כי עד לסוף שנת 2020 ניתן להגדיל את המחזור על הלוואות לכדי 70% מהנכס ולא עד 50% כפי שנהוג בימים רגילים.
פעמים רבות כדאי למחזר את המשכנתא, להכניס אליה את ההלוואות ולהגיע לסכום החזר חודשי נמוך שמתאים ליכולות שלכם.
לסיכום, האם כדאי למחזר את המשכנתא?
לשאלה זו יש רק תשובה אחת – צריך לבצע בדיקת כדאיות מחזור אישית.
כל משכנתא היא שונה וייחודית. התמהיל שונה, הריביות מסוימות והמצב הנוכחי של המשפחה הוא אישי.
באופן כללי, כאשר הריביות בשוק נמוכות ובהנחה שהמשכנתא נלקחה בריביות גבוהות יותר, בדרך כלל יהיה משתלם לבצע מחזור.
בכל מקרה ההמלצה היא לבדוק את המצב אחת לשלוש עד חמש שנים וכן כאשר יש לכם צורך לבצע בדק בית כלכלי.
תקופת הקורונה היא ללא כל ספק תקופה בה רבים יכולים להרוויח מהמהלך, אך חשוב מאד לבצע בדיקה מקדימה לפני שאפשר יהיה לקבוע מהו גובה החיסכון החודשי והחיסכון באופן כללי.
לפרטים ובדיקה ראשונית ללא עלות וללא התחייבות מצדכם, צרו קשר.
שאלות נפוצות על מחזור משכנתא:
עמלת פירעון מוקדם היא סכום כסף שהבנק גובה עבור פירעון המשכנתא לפני סיומה. גובה עמלת הפירעון תלוי במסלולי המשכנתא ובפער בין הריבית של המשכנתא הקיימת לריבית הממוצעת של המשכנתאות ותקופת התשלום שנותרה. עמלת הפירעון המוקדם מתווספת לסכום המשכנתא ותהיה חלק מהמשכנתא החדשה. גובה העמלה משתנה בין מקרה אחד לאחר ותמיד חשוב להביא אותו בחשבון בתהליך.
מחזור משכנתא לא תמיד יקצר את תקופת התשלומים ולעתים אף יאריך אותם. השאלה שצריכה לעלות בתחילת הדרך היא מה המטרה שלכם. בהתאם אפשר יהיה לחפש את הפתרונות הנכונים ביותר עבור היכולת הכלכלית שלכם ועבור הציפיות שהגדרתם מראש. לעתים התהליך יפחית את התשלום החודשי ולעתים דווקא יעלה אותו אך יפחית בצורה משמעותית את מספר השנים שתשלמו משכנתא.
בדרך כלל מבצעים מחזור משכנתא כדי לחסוך בעלויות. החיסכון יתבטא מדי חודש ולאורך התקופה הכוללת. אם זאת ישנם מצבים בשוק בהם הריביות גבוהות, עמלת הפירעון גבוהה ולא משתלם לבצע את המחזור. לכן חשוב לבצע בדיקה לפני שיוצאים לדרך. לפרטים ובדיקה ללא עלות וללא התחייבות, צרו קשר: 052-2900403 איריס שוסטר.
כדאי לבדוק את המשכנתא אחת לשלוש עד חמש שנים. כמו כן, אם כשנטלתם את המשכנתא הריביות היו גבוהות, מומלץ לבצע בדיקה וכך גם במקרה בו אתם צריכים כרגע להתארגן מחדש מבחינה כלכלית. לפירוט מעמיק יותר מומלץ להיכנס למאמר באתר.
לבדיקה האם כדאי לכם למחזר את המשכנתא ללא עלות וללא התחייבות על ידי איריס שוסטר מומחית משכנתאות
צרו קשר עכשיו ב- 052-5900403
ונקבע פגישה ראשונית ללא התחייבות מצדכם.
שלכם, איריס שוסטר.
